En cas d’arrêt de travail, l’Assurance Maladie verse des indemnités journalières destinées à compenser partiellement la perte de revenu, mais ce mécanisme comporte des règles précises de calcul, de plafond et de durée qui laissent souvent un écart important avec le salaire habituel, d’où l’intérêt d’une garantie prévoyance complémentaire.
Comment sont calculées les indemnités journalières de l’assurance maladie ?
Les indemnités journalières sont calculées sur la base du salaire brut des trois derniers mois, dans la limite d’un plafond fixé chaque année par la Sécurité sociale, et ne représentent généralement qu’une fraction du salaire net habituel, avec un délai de carence de trois jours avant le début du versement.
Pendant combien de temps l’assurance maladie indemnise-t-elle réellement ?
Pour une même pathologie, la durée maximale d’indemnisation par l’Assurance Maladie est plafonnée, au-delà de laquelle l’assuré peut basculer vers une pension d’invalidité si son état le justifie, ou se retrouver sans revenu de remplacement si aucune garantie complémentaire n’a été souscrite.
- Délai de carence de trois jours avant le début de l’indemnisation
- Indemnités plafonnées, généralement bien inférieures au salaire net habituel
- Durée d’indemnisation limitée pour une même pathologie
À partir de quand la prévoyance prend-elle le relais ?
Après le délai de franchise prévu au contrat. Avec une franchise de 3 mois, par exemple, l’indemnisation débute au 91e jour d’arrêt (ABE Infoservice). La plupart des contrats exigent aussi que l’assuré subisse une perte de revenus. Choisissez la franchise en fonction de ce que vous pouvez tenir avec les seules indemnités de l’Assurance Maladie.
Forfaitaire ou indemnitaire : qu’est-ce que ça change ?
En mode forfaitaire, le montant est fixé à l’avance, en euros ou en pourcentage d’une assiette de référence. En mode indemnitaire, il est plafonné à votre perte de revenu et tient compte des indemnités versées par la Sécurité sociale ou par un autre contrat (ABE Infoservice). Voir prix d’une prévoyance.
Quel est le rôle de la prévoyance face à cet écart ?
Une garantie de prévoyance individuelle ou complémentaire à celle de l’employeur permet de réduire l’écart entre le revenu habituel et les indemnités journalières versées par le régime obligatoire, en particulier pour les arrêts de longue durée où cet écart devient le plus pénalisant pour le budget du foyer.
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